Pour les jeunes professionnels débutant leur carrière sans fonds de retraite fournis par l’employeur, les experts financiers recommandent d’investir 15 % à 20 % du revenu mensuel brut dans des véhicules simples et automatisés comme les annuités de retraite et les investissements exonérés d’impôt.
Les jeunes diplômés entrant sur le marché du travail sont souvent confrontés au défi de constituer une épargne-retraite sans soutien de l’employeur. Selon le conseiller financier Kenny Meiring, la clé réside dans un démarrage précoce, car « le temps compte plus que les rendements. De petites sommes investies tôt surpassent de grosses sommes investies plus tard. La constance l’emporte sur la perfection ». Pour quelqu’un commençant son premier emploi, un bon objectif est de 15 % à 20 % du revenu mensuel brut, ou au moins 10 % initialement, en augmentant avec les augmentations de salaire. nnMeiring décrit trois options d’investissement principales. Premièrement, allouer 10 % à une annuité de retraite (RA), qui permet des déductions jusqu’à 27,5 % du revenu imposable, plafonnées annuellement, avec une croissance exonérée d’impôt à l’intérieur du fonds. Cette structure favorise la discipline à long terme, car les fonds ne sont pas facilement accessibles. Deuxièmement, contribuer R1,000 à R3,000 mensuellement à un investissement exonéré d’impôt, limité à R36,000 par an et R500,000 sur la durée de vie, sans impôt sur les intérêts, dividendes ou gains en capital, et offrant une flexibilité d’accès si nécessaire. Troisièmement, allouer 5 % à des investissements flexibles tels que des ETF ou des unit trusts pour des objectifs comme les acomptes pour une maison ou des pauses de carrière, les rendements étant toutefois imposables. nnAvant d’élargir les investissements, constituez un fonds d’urgence couvrant un à trois mois de dépenses dans un portefeuille à faible risque afin d’éviter de puiser dans l’épargne à long terme. Le fondement de la constitution de richesse est l’automatisation : « Augmentez vos cotisations annuellement, profitez des augmentations de salaire et non de la seule force de volonté, et évitez l’inflation du niveau de vie. » Les portefeuilles doivent privilégier les actifs de croissance comme les actions dans une allocation diversifiée équilibrée ou axée sur la croissance, en ignorant les fluctuations de marché à court terme. La simplicité est primordiale : évitez la sélection d’actions individuelles ou la chasse aux tendances. nnComme le souligne Meiring, « l’étape la plus importante n’est pas de choisir le produit parfait. C’est de choisir de commencer – maintenant. » Cette approche exploite le temps comme le plus grand atout pour les personnes en début de carrière.