Um surto de microcrédito e produtos fintech está transformando a economia informal dos townships sul-africanos, conhecida como kasinomics. Embora os credores inovadores ofereçam novo acesso ao crédito, o sobreendividamento e os agiotas ilegais representam riscos significativos. O setor informal emprega 13,4 milhões de pessoas e gera mais de 5 trilhões de rands anualmente.
A economia informal da África do Sul, que emprega 13,4 milhões de pessoas e fatura mais de 5 trilhões de rands anualmente de acordo com o Statistics South Africa, está passando por uma revolução financeira. As economias dos townships representam quase um quinto da força de trabalho e a segunda maior fonte de empregos, com cerca de três milhões de empreendedores MSME, 72% operando informalmente. Essa paisagem se divide em sobrevivencialistas que dependem de subsídios para necessidades básicas e empresas orientadas para o crescimento, como spaza shops, que lutam com a escassez de financiamento.
Um sistema de empréstimos em quatro frentes surgiu: inovadores fintech, bancos regulados, intervenções estatais atrapalhadas e mashonisas ilegais que cobram de 30% a 100% de juros mensais, usando cartões Sassa, IDs e cartões bancaires como garantia. Fintechs como a Optasia usam IA para microfinanciamento em tempo real por meio de parcerias com Vodacom e MTN, oferecendo crédito de airtime, empréstimos em dinheiro e overdrafts. O CEO Salvador Anglada enfatizou: “Na Optasia, temos um compromisso profundo em fornecer acesso financeiro em tempo real a milhões de indivíduos subatendidos nos mercados emergentes.” Sua IA calcula scores de crédito, probabilidades de inadimplência e limites de crédito personalizados.
A Koola Capital fornece financiamento contratual a partir de R5.000 para empresas de townships que cumprem pedidos. A cofundadora Katie Dodge destacou a acessibilidade: “Queremos garantir que tragamos um nível de reputabilidade que um banco forneceria, mas construímos um sistema que o torna da maneira mais fácil... em inglês simples para que as pessoas entendam seus direitos e responsabilidades.” Eles priorizam a complexidade de empregos em relação ao fluxo de caixa e operam via WhatsApp com suporte ao cliente.
A Lula (anteriormente Lulalend) visa PMEs com até R5 milhões em financiamento, testando limites de R10 milhões, e expandiu para o banking para melhores dados. O chefe de produto Clinton Thomas explicou: “Se começarmos a ver as transações reais, talvez tenhamos uma imagem melhor desses clientes… então entregamos uma oferta de banking que realmente ajuda, mas ao mesmo tempo fornece dados para dizer como financiar melhor.”
Apesar de 98% de inclusão financeira, 12 milhões de adultos estão sobreendividados, com 75% usando crédito para essenciais e 43% para comida em 2024, contra 40% em 2023, conforme o relatório FinScope do FinMark Trust. Indivíduos financeiramente saudáveis caíram de 24% para 16%. Credores formais rejeitam 65,3% dos solicitantes, segundo o National Credit Regulator, enquanto o Fundo de Apoio às Spaza Shops de R500 milhões teve 86% de não conformidade. Isso impulsiona o empréstimo ilegal em meio às pressões econômicas.