Un auge en microcréditos y productos fintech está transformando la economía informal de los townships sudafricanos, conocida como kasinomics. Aunque los prestamistas innovadores ofrecen nuevo acceso al crédito, el sobreendeudamiento y los prestamistas ilegales representan riesgos significativos. El sector informal emplea a 13,4 millones de personas y genera más de 5 billones de rands anuales.
La economía informal de Sudáfrica, que emplea a 13,4 millones de personas y genera más de 5 billones de rands anuales según Statistics South Africa, está experimentando una revolución financiera. Las economías de los townships representan casi una quinta parte de la fuerza laboral y la segunda fuente más grande de empleos, con alrededor de tres millones de emprendedores MSME, el 72% operando informalmente. Este panorama se divide en supervivencialistas que dependen de subsidios para necesidades básicas y empresas orientadas al crecimiento como las spaza shops que luchan con la escasez de financiamiento.
Ha surgido un sistema de préstamos en cuatro frentes: innovadores fintech, bancos regulados, intervenciones estatales torpes e ilegales mashonisas que cobran del 30% al 100% de interés mensual, usando tarjetas Sassa, IDs y tarjetas bancarias como colateral. Las fintech como Optasia usan IA para microfinanciamiento en tiempo real a través de asociaciones con Vodacom y MTN, ofreciendo crédito de airtime, préstamos en efectivo y sobregiros. El CEO Salvador Anglada enfatizó: “En Optasia, tenemos un compromiso profundo con proporcionar acceso financiero en tiempo real a millones de individuos subatendidos en los mercados emergentes.” Su IA calcula puntajes de crédito, probabilidades de incumplimiento y límites de crédito personalizados.
Koola Capital proporciona financiamiento contractual desde R5.000 para empresas de townships que cumplen pedidos. La cofundadora Katie Dodge destacó la accesibilidad: “Queremos asegurarnos de traer un nivel de reputabilidad que un banco proporcionaría, pero construimos un sistema que lo hace de la manera más fácil... en inglés simple para que las personas entiendan sus derechos y responsabilidades.” Priorizan la complejidad de los empleos sobre el flujo de caja y operan a través de WhatsApp con soporte al cliente.
Lula (anteriormente Lulalend) se dirige a las PYME con hasta R5 millones en financiamiento, probando límites de R10 millones, y se ha expandido al banking para mejores datos. El jefe de producto Clinton Thomas explicó: “Si empezamos a ver las transacciones reales, tal vez obtengamos una imagen mejor de estos clientes… así que entregamos una oferta de banking que realmente ayuda, pero al mismo tiempo proporciona datos para decir cómo financiar mejor.”
A pesar de una inclusión financiera del 98%, 12 millones de adultos están sobreendeudados, con el 75% usando crédito para esenciales y el 43% para comida en 2024, frente al 40% en 2023, según el informe FinScope de FinMark Trust. Las personas financieramente saludables cayeron del 24% al 16%. Los prestamistas formales rechazan al 65,3% de los solicitantes, según el National Credit Regulator, mientras que el Fondo de Apoyo a Spaza Shops de R500 millones tuvo un 86% de incumplimiento. Esto impulsa el préstamo ilegal en medio de presiones económicas.