Mari pourvoyeur de famille débat de la demande de Sécurité sociale à 66 ou 70 ans
Une lectrice cherche des conseils sur le fait que son mari, pourvoyeur de la famille, devrait commencer les prestations de Sécurité sociale à 66 ans ou reporter jusqu'à 70 ans pour un extra de 800 $ mensuels. Les experts financiers évaluent les compromis entre revenus immédiats et paiements à vie plus élevés. La décision dépend de l'espérance de vie, de la santé et des besoins familiaux.
Le dilemme auquel sont confrontées de nombreuses personnes approchant de la retraite est illustré par une récente question posée à MarketWatch : avec un mari servant de principal pourvoyeur, doit-il réclamer la Sécurité sociale à son âge de retraite complet de 66 ans, ou attendre jusqu'à 70 ans pour augmenter son prestation mensuelle de 800 $ ?
Selon l'article, la prestation actuelle du mari à 66 ans serait un montant de base, mais attendre jusqu'à 70 ans l'augmenterait de 8 % par an après l'âge de retraite complet, aboutissant à ces 800 $ supplémentaires par mois. Cette stratégie de report de la demande est promue par l'Administration de la Sécurité sociale comme un moyen de maximiser les prestations, pouvant mener à des paiements totaux plus élevés si l'individu vit plus longtemps que la moyenne.
Le planificateur financier Michael Kitces, cité dans l'article, explique l'analyse du point d'équilibre : « Si vous vivez au-delà du point d'équilibre, reporter est mieux ; sinon, réclamer plus tôt fournit plus d'argent immédiatement. » Pour ce couple, l'âge de point d'équilibre est autour de 80 ans, ce qui signifie que si le mari vit au-delà, attendre est rentable. Cependant, en tant que pourvoyeur, un flux de trésorerie immédiat pourrait être crucial pour couvrir les dépenses ou soutenir l'épouse.
Les prestations conjugales ajoutent une autre couche. L'épouse pourrait réclamer ses propres prestations ou jusqu'à 50 % de celles de son mari à son âge de retraite complet, mais des stratégies comme le dépôt et la suspension — maintenant restreintes — permettaient autrefois plus de flexibilité. Les règles actuelles exigent une coordination minutieuse pour éviter une réduction des prestations de survivant.
Les experts mettent en garde contre une approche universelle. Les facteurs de santé jouent un rôle ; si le mari a une longévité dans sa famille, reporter a du sens. Inversement, si la santé est incertaine ou que la famille a besoin de revenus maintenant, réclamer à 66 ans préserve la liquidité. L'article note que l'espérance de vie moyenne pour les hommes à 66 ans est d'environ 84 ans, penchant légèrement vers le report pour la plupart.
En fin de compte, le conseil insiste sur la consultation d'un conseiller financier pour une modélisation personnalisée, en tenant compte des impôts, des rendements d'investissement et des primes Medicare, qui augmentent avec des revenus de Sécurité sociale plus élevés. Ce cas met en lumière le défi plus large pour des millions de personnes : équilibrer la sécurité à court terme avec les gains à long terme dans un paysage de retraite imprévisible.