Huvudförsörjare-make debatterar socialförsäkringsansökan vid 66 eller 70
En läsare söker råd om huruvida hennes make, familjens huvudförsörjare, ska börja med socialförsäkringsförmåner vid 66 års ålder eller skjuta upp till 70 för extra 800 dollar månadsvis. Finansexperter väger för- och nackdelar mellan omedelbar inkomst och högre livstidsutbetalningar. Beslutet hänger på livslängd, hälsa och familjebehov.
Dilemmat som många som närmar sig pensionering står inför fångas i en nylig fråga till MarketWatch: med en make som huvudförsörjare, ska han ansöka om socialförsäkring vid sin fulla pensionsålder på 66 år, eller vänta till 70 för att öka sin månadsförmån med 800 dollar?
Enligt artikeln skulle makens nuvarande förmån vid 66 års ålder vara ett basbelopp, men att vänta till 70 skulle öka den med 8 procent per år efter full pensionsålder, vilket resulterar i de extra 800 dollarna per månad. Denna fördröjda ansökningsstrategi främjas av Socialförsäkringsverket som ett sätt att maximera förmånerna, vilket potentiellt leder till högre totala utbetalningar om individen lever längre än genomsnittet.
Finansplaneraren Michael Kitces, som refereras i artikeln, förklarar break-even-analysen: 'Om du lever förbi break-even-punkten är det bättre att fördröja; annars ger tidigare ansökan mer pengar direkt.' För detta par är break-even-åldern runt 80 år, vilket betyder att om maken lever längre än så lönar det sig att vänta. Som huvudförsörjare kan dock omedelbart kassaflöde vara avgörande för att täcka utgifter eller stödja en make.
Makarsförmåner lägger till ett annat lager. Hustrun kan ansöka om sina egna förmåner eller upp till 50 procent av makens vid hans fulla pensionsålder, men strategier som ansökan och uppehåll – nu begränsade – tillät en gång mer flexibilitet. Nuvarande regler kräver noggrann samordning för att undvika minskade överlevnadsförmåner.
Experter varnar för en en-storlek-passar-alla-tillvägagångssätt. Hälsafaktorer spelar en roll; om maken har lång livslängd i familjen är fördröjning vettigt. Omvänt, om hälsan är osäker eller familjen behöver inkomst nu, bevarar ansökan vid 66 likviditeten. Artikeln noterar att genomsnittlig livslängd för män vid 66 är cirka 84 år, vilket lutar svagt mot fördröjning för de flesta.
Slutligen betonar rådet att konsultera en finansiell rådgivare för personlig modellering, med hänsyn till skatter, investeringsavkastning och Medicare-premier, som stiger med högre socialförsäkringsinkomst. Detta fall belyser den bredare utmaningen för miljoner: att balansera kortsiktig säkerhet med långsiktiga vinster i ett oförutsägbart pensionslandskap.