Uma leitora busca orientação sobre se seu marido, o provedor da família, deve iniciar os benefícios da Seguridade Social aos 66 anos ou adiar até os 70 por um extra de US$ 800 mensais. Especialistas financeiros avaliam as trocas entre renda imediata e pagamentos vitalícios mais altos. A decisão depende da expectativa de vida, saúde e necessidades familiares.
O dilema enfrentado por muitos que se aproximam da aposentadoria é capturado em uma consulta recente ao MarketWatch: com um marido atuando como o principal provedor, ele deve reivindicar a Seguridade Social na idade plena de aposentadoria de 66 anos, ou esperar até os 70 para aumentar seu benefício mensal em US$ 800?
De acordo com o artigo, o benefício atual do marido aos 66 anos seria um valor base, mas esperar até os 70 o aumentaria em 8% ao ano após a idade plena de aposentadoria, resultando nesses US$ 800 adicionais por mês. Essa estratégia de reivindicação adiada é promovida pela Administração da Seguridade Social como uma forma de maximizar os benefícios, potencialmente levando a pagamentos totais mais altos se o indivíduo viver mais que a média.
O planejador financeiro Michael Kitces, referenciado na peça, explica a análise de ponto de equilíbrio: 'Se você viver além do ponto de equilíbrio, adiar é melhor; caso contrário, reivindicar mais cedo fornece mais dinheiro adiantado.' Para esse casal, a idade de ponto de equilíbrio é por volta de 80 anos, significando que se o marido viver além disso, esperar compensa. No entanto, como provedor, o fluxo de caixa imediato pode ser crucial para cobrir despesas ou apoiar a esposa.
Os benefícios conjugais adicionam outra camada. A esposa poderia reivindicar seus próprios benefícios ou até 50% dos do marido na idade plena de aposentadoria dele, mas estratégias como arquivar e suspender — agora restritas — outrora permitiam mais flexibilidade. As regras atuais exigem coordenação cuidadosa para evitar benefícios de sobrevivente reduzidos.
Especialistas alertam contra uma abordagem de tamanho único. Fatores de saúde desempenham um papel; se o marido tiver longevidade na família, adiar faz sentido. Por outro lado, se a saúde for incerta ou a família precisar de renda agora, reivindicar aos 66 preserva a liquidez. O artigo observa que a expectativa de vida média para homens aos 66 é de cerca de 84 anos, inclinando ligeiramente para o adiamento na maioria dos casos.
No final, o conselho enfatiza consultar um consultor financeiro para modelagem personalizada, considerando impostos, retornos de investimento e prêmios do Medicare, que aumentam com renda mais alta da Seguridade Social. Este caso destaca o desafio mais amplo para milhões: equilibrar a segurança de curto prazo com ganhos de longo prazo em uma paisagem de aposentadoria imprevisível.