FICO met à jour son modèle de notation de crédit affectant les acheteurs de maison
FICO a introduit un nouveau système de notation de crédit qui analyse les tendances de paiement au fil du temps, pouvant modifier les approbations de prêts hypothécaires pour les acheteurs de maison. Le modèle vise à fournir aux prêteurs une évaluation des risques plus précise. Ce changement pourrait bénéficier aux payeurs constants mais pénaliser ceux qui ont des retards récents.
FICO, l'entreprise derrière les scores de crédit largement utilisés, déploie un modèle mis à jour connu sous le nom de FICO Score 10T. Cette version intègre des 'données de tendance', examinant l'historique de paiement d'un emprunteur sur les 24 derniers mois plutôt que de simples instantanés statiques.
La mise à jour s'appuie sur des itérations précédentes comme FICO Score 9 et 10, avec le 'T' signifiant crédit de tendance. Selon l'article, ce changement permet aux prêteurs de voir des schémas, comme si quelqu'un paie ses factures à temps de manière constante ou si les retards s'aggravent. Will Lansing, PDG de FICO, a déclaré : 'En utilisant des données de tendance, nous pouvons fournir une vue plus dynamique du comportement de crédit, aidant les prêteurs à prendre de meilleures décisions de prêt.'
Pour les acheteurs de maison, les implications sont significatives. Le score FICO, qui va de 300 à 850, influence fortement les taux d'intérêt hypothécaires et les chances d'approbation. Un score moyen se situe autour de 714. Sous le nouveau modèle, les individus avec des historiques de paiement stables pourraient voir une amélioration de leur score jusqu'à 20 points, facilitant l'obtention de conditions de prêt favorables. Inversement, ceux avec des paiements manqués récents pourraient subir une baisse de score, car le système accorde plus de poids aux tendances en cours.
Les principaux bureaux de crédit —Equifax, Experian et TransUnion— ont commencé à fournir des données de tendance à FICO en 2020, mais une adoption généralisée par les prêteurs est attendue pour s'accélérer en 2024. L'article note que cela pourrait affecter plus de 110 millions de consommateurs américains éligibles aux nouveaux scores. Les prêteurs hypothécaires, qui s'appuient sur FICO pour environ 90 % des décisions, pourraient intégrer progressivement le modèle, bien que tous ne passent pas immédiatement.
Les experts mettent en garde que, bien que ce changement favorise l'équité en récompensant les bonnes habitudes, il pourrait désavantager les emprunteurs se remettant de revers financiers à court terme, comme ceux touchés par la pandémie. Aucune contradiction immédiate n'apparaît dans le rapport, car il s'appuie sur les annonces de FICO et l'analyse de l'industrie. Dans l'ensemble, la mise à jour vise à moderniser l'évaluation de crédit dans une ère riche en données, mais les acheteurs de maison sont invités à surveiller de près leurs comportements de paiement.