FICO uppdaterar kreditbedömningsmodell som påverkar bostadsköpare
FICO har introducerat ett nytt kreditbedömningssystem som analyserar betalningstrender över tid, vilket potentiellt kan förändra hypoteksbekräftelser för bostadsköpare. Modellen syftar till att ge långivare en mer exakt riskbedömning. Denna förändring kan gynna konsekventa betalare men straffa de med nyliga förseningar.
FICO, företaget bakom de mycket använda kreditbetygen, lanserar en uppdaterad modell känd som FICO Score 10T. Denna version inkluderar 'trended data', som undersöker en låntagares betalningshistorik över de senaste 24 månaderna istället för bara statiska ögonblicksbilder.
Uppdateringen bygger på tidigare iterationer som FICO Score 9 och 10, med 'T' som står för trended credit. Enligt artikeln gör detta skifte det möjligt för långivare att se mönster, såsom om någon konsekvent betalat räkningar i tid eller om förseningar förvärras. Will Lansing, VD för FICO, uppgav: 'Genom att använda trended data kan vi ge en mer dynamisk bild av kreditbeteende, vilket hjälper långivare att fatta bättre utlåningsbeslut.'
För bostadsköpare är implikationerna betydande. FICO-betyget, som sträcker sig från 300 till 850, påverkar starkt hypoteksräntor och chanser till godkännande. Ett genomsnittligt betyg ligger runt 714. Under den nya modellen kan individer med stabila betalningshistoriker se förbättringar på upp till 20 poäng, vilket underlättar tillgången till fördelaktiga lånevillkor. Omvänt kan de med nyliga missade betalningar uppleva sänkta betyg, eftersom systemet väger pågående trender tyngre.
De stora kreditbyråerna—Equifax, Experian och TransUnion—började tillhandahålla trended data till FICO 2020, men en bred adoptionsprocess bland långivare förväntas accelerera 2024. Artikeln noterar att detta kan påverka över 110 miljoner amerikanska konsumenter som är kvalificerade för de nya betygen. Hypoteks långivare, som förlitar sig på FICO för cirka 90% av besluten, kan gradvis integrera modellen, även om inte alla byter omedelbart.
Experter varnar för att medan förändringen främjar rättvisa genom att belöna goda vanor, kan den missgynna låntagare som återhämtar sig från kortsiktiga finansiella motgångar, som de drabbade av pandemin. Inga omedelbara motsägelser framträder i rapporteringen, som bygger på FICO:s annonseringar och branschanalys. Sammantaget syftar uppdateringen till att modernisera kreditbedömning i en datarik era, men bostadsköpare uppmanas att noga övervaka sina betalningsbeteenden.