Janvier représente un défi pour les finances personnelles en raison des dépenses saisonnières et du retour aux niveaux de revenus normaux après décembre. Les experts conseillent d’organiser les comptes, de prioriser les dettes et de commencer par de petits épargnes pour éviter les erreurs courantes. Camila Cárdenas d’EY fournit des conseils pratiques pour une meilleure gestion.
Janvier est l’un des mois les plus difficiles pour les finances personnelles, avec des hausses des frais de scolarité, des transports, des services publics et des loyers, tandis que les revenus se stabilisent après les primes et paiements de décembre. Cela conduit à une erreur courante : supposer que le flux de trésorerie de fin d’année se poursuit, incitant à des achats inutiles comme des vêtements ou des appareils électroménagers.
Camila Cárdenas, collaboratrice en audit chez EY, explique : « Beaucoup de personnes commencent janvier en supposant que, parce que c’est une nouvelle année, c’est aussi le moment d’effectuer de nouveaux achats : vêtements, appareils électroménagers ou abonnements, sans tenir compte du fait que les revenus ne sont plus les mêmes. » Le problème s’aggrave avec les achats à crédit de décembre, laissant janvier pour honorer les engagements avec moins de liquidités disponibles.
La première étape consiste à organiser les comptes : examiner les dettes, les dépenses fixes et variables, et les paiements automatiques. Cárdenas met en garde contre l’utilisation excessive des cartes de crédit : « Beaucoup de personnes ne paient que la mensualité minimum, utilisent une autre carte pour couvrir la précédente et entrent dans une spirale d’endettement où les intérêts ne cessent de croître. » Payer les dépenses de base avec du crédit signale un surendettement.
Sur les dettes par rapport à l’épargne, si les dettes dépassent 30 % ou 40 % des revenus mensuels, priorisez le remboursement du capital, et non seulement le minimum, pour réduire les intérêts. « Si les dettes représentent une part importante des revenus mensuels, il faut prioriser leur remboursement avant de commencer à épargner », déclare-t-elle.
Pour épargner, commencez par des objectifs réalistes : 5 % ou 10 % des revenus, comme 50 000 $ à 100 000 $ par mois avec un salaire minimum de 2 millions $. Automatisez les virements et mettez de côté l’épargne dès réception des revenus. « La clé est de séparer l’épargne dès l’arrivée des revenus, et non quand il reste de l’argent », note-t-elle. Donnez un objectif à l’épargne, comme un fonds d’urgence, pour maintenir la discipline. « Épargner est une habitude, et comme toute habitude, elle se construit étape par étape. »
En résumé, effectuez un diagnostic réel du budget, payez d’abord les obligations et fixez de petits épargnes constants, en évitant les petites dépenses et les crédits impulsifs pour assurer une année financière ordonnée.