Malgré une infrastructure prête et un intérêt des consommateurs, moins de 10 % des détaillants acceptent les paiements crypto, principalement dans des programmes pilotes. L'hésitation provient de modèles incertains de responsabilité, de garde et de conformité qui entrent en conflit avec les systèmes de paiement établis. Vitaliy Shtyrkin, directeur produit de B2BINPAY, estime que définir les responsabilités pourrait accélérer l'adoption.
Les paiements crypto sont prêts à transformer le commerce de détail, les stablecoins traitant des trillions de dollars par an et les sondages indiquant une forte demande des consommateurs pour des actifs numériques à la caisse. Pourtant, l'adoption par les commerçants est significativement en retard. Comme le note Shtyrkin, « l'infrastructure est déjà là », mais les détaillants font face à un « modèle de responsabilité qui ne s'intègre dans aucun système opérationnel, de conformité ou comptable existant ».Dans les paiements traditionnels par carte et banque, la responsabilité est clairement définie, assurant la prévisibilité. Crypto bouleverse cela : une transaction envoyée à la mauvaise adresse est irréversible, et les paiements contestés manquent de voies de résolution familières. « Quand les règles sont opaques, les détaillants s'éloignent », écrit Shtyrkin, car même des erreurs mineures peuvent entraîner des pertes financières directes.La garde ajoute de la complexité. Contrairement aux cartes, où les banques et processeurs gèrent les risques sans que les commerçants touchent les fonds, crypto nécessite souvent d'intégrer des portefeuilles dans le processus de paiement. Cela expose les marques à des reproches en cas de problème, même si un fournisseur tiers gère les actifs. La conformité pose d'autres obstacles ; identifier les portefeuilles blacklistés manque de procédure standard, laissant les détaillants sans « manuel » pour les enquêtes.Shtyrkin propose des solutions pour aligner crypto sur des systèmes fiables. Celles-ci incluent séparer la garde des détaillants via des couches dédiées, permettre une conversion instantanée en fiat pour se protéger de la volatilité, et intégrer crypto dans les tableaux de bord existants pour cartes et remboursements. « Les paiements crypto n'ont pas besoin d'avancée technologique », insiste-t-il. « La pièce manquante est un modèle de responsabilité en lequel le secteur du détail peut avoir confiance ».Avec une infrastructure mature et une demande évidente, clarifier la répartition des risques entre détaillants, processeurs, gardiens et banques pourrait stimuler un usage plus large. Les détaillants, averses à l'incertitude, pourraient adopter crypto une fois la responsabilité transparente.
